Все возьмут, не все вернут
Специалисты отмечают рост массы так называемых плохих кредитов, то есть перспектив возврата которых практически нет.
Среди причин называют, в частности, легкомыслие россиян, не видящих якобы ничего страшного в невозврате денег кредитору.
Но главные виновники невозврата, я считаю, не те, кто деньги берет, а те, кто их дает.
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), обнародованным журналом «Профиль», «за I квартал общая сумма плохих кредитов по наиболее популярным у россиян видам займов – потребительским, ипотечным, автокредитам и кредитным картам – выросла на 8,8%. В марте объем просроченных кредитов увеличился на 5,3% против роста всего на 0,4% в феврале… Хуже всего обстоят дела с потребительскими кредитами и кредитными картами – за март просрочка по ним увеличилась на 6,3%».
Тенденция ухудшения ситуации – налицо.
Реального анализа причин ухудшения, на мой взгляд, нет. Потому, вероятно, что в нем никто не заинтересован. Заемщики от всей этой математики бесконечно далеки, банки и прочие займодатели надеются, что смогут деньги из должников в конце концов выбить. Не мытьем, так катаньем. То есть шантажом, угрозами и в крайнем случае – через суд. И вот тут заемщики должны быть готовы к защите, поскольку закон дает им такую возможность.
Думаю, каждый сможет вспомнить рекламу кредитов типа «Без справки о доходах! Без залога и поручителей!». Это ловушка не только для потенциального заемщика, но и для кредитора, поскольку с головой его выдает. Закон, в частности Гражданский кодекс, требует от кредитора соблюдения правила разумной предусмотрительности – с целью обеспечить возврат кредита. Иными словами, кредитор обязан прежде всего убедиться в платежеспособности заемщика. То есть, если заемщик предоставляет справку о своих доходах, кредитор проверяет ее достоверность и, если выяснится, что в справке липовые данные, отказывает в кредите.
Заявления же типа «Без справки о доходах! Без залога и поручителей!» свидетельствуют о грубом игнорировании требований закона. Кредитор тем самым не только публично признает, что доходы заемщика его не интересуют, но и признает факт возможного невозврата денег и тем самым декларирует неправовой путь решения этой проблемы – через шантаж со стороны вышибал долгов.
Надеюсь, кредиторы осознают те последствия, которые наступят при невозврате кредита. Последствия эти четко прописаны в ст.404 Гражданского кодекса РФ: «1. Если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению…». Отказ от проверки платежеспособности заемщика и означает как раз умышленное содействие невозврату кредита, что ГК РФ характеризует как вину кредитора.
Больше того, пункт 2 ст.404 распространяет это правило и на те случаи, когда по закону или договору ответственность за невозврат лежит на должнике независимо от наличия его вины. И тогда суд тоже уменьшает размер его ответственности, о чем заемщики должны помнить.
Вероятно, именно поэтому банки и другие финансовые организации так не любят добиваться возврата долгов через суд: знают, что многого из того, что они надеются с должника взять (например, штраф за просрочку), по суду они не получат. Зная это, поручают выбивание долгов бандитским по своей сути структурам, которые начинают должников кошмарить – звонить и днем, и ночью, угрожать, запугивать. Если нечто подобное происходит с вами, не стесняйтесь обратиться с заявлением в прокуратуру. В заявлении опишите историю взятия кредита (которая сведется, скорее всего, к тому, что займодатель спровоцировал вас к этому обещанием не проверять вашего дохода), опишите свое финансовое состояние и опишите методы, используемые по отношению к вам. Методы эти заведомо противоправны, поскольку правовой путь только один – судебный. И попросите прокуратуру защитить вас от террора вышибал, сообщив надзорному органу, если возможно, номера телефонов, с которых террор ведется, и выражения, в которых вас шантажируют.
Должники привыкли считать себя виноватыми, но это далеко не всегда так. На кредиторах лежит зачастую куда большая вина (вплоть до откровенного наплевательства на законы), и об этом заемщикам надо помнить, и это при своей защите использовать.
Дата публикации: 26-06-2012 Автор: Андрей Семенов
