Все – на карту
Получить кредитную карту сегодня становится все проще.
В последнее время банки стали повышать максимальные суммы кредитов по картам. При этом снижаются процентные ставки, комиссии за снятие наличных, плата за выдачу и обслуживание карты. И все же такой способ получения займа таит в себе множество подводных камней и опасностей. Каких – разбирался корреспондент «СК» вместе со специалистами Управления Роспотребнадзора по Ульяновской области.
Главное – вовремя вернуть
По данным крупнейших российских бюро кредитных историй, объем займов, выданных в 2012 году по кредитным картам, вырос на 92 процента (для сравнения, рынок кредитования в целом в прошлом году вырос на 39,5 процента). При этом более 13 процентов заемщиков, получивших кредитную карту, перестали обслуживать взятый в банке кредит, в итоге доля просроченных кредитов в этом сегменте выросла почти в два раза. По мнению экспертов, это говорит о том, что большая часть граждан не в полной мере представляет специфику такого вида финансовых услуг. Согласитесь, трудно уйти от соблазна, найдя в почтовом ящике конверт с «кредиткой», на которую зачислено 20-30 тысяч рублей: трать не хочу.
Главное отличие кредитной карты от дебетовой (на которую, к примеру, перечисляется зарплата) в том, что деньги на ней принадлежат не владельцу, а банку. Тратя эти деньги, вы фактически берете кредит, который в дальнейшем все равно придется отдавать. Кредитный лимит, то есть сумма, которую можно потратить, определяет банк индивидуально для каждого клиента с учетом его возраста, кредитной истории, доходов. Как правило, на начальном этапе она не превышает размера двух-трех зарплат заемщика. В дальнейшем лимит может увеличиваться.
- При заключении кредитного договора в первую очередь следует обратить внимание на комиссию за ежегодное обслуживание карты, поскольку она может быть существенно выше, чем комиссия за непосредственное ее открытие (от 1 до 4 процентов), – рассказали в региональном Управлении Роспотребнадзора. – Помимо этого, банками устанавливается комиссия за ведение ссудного счета и за оформление кредита, сумма выплат по которому может в среднем в три раза увеличить процентную ставку.
Банки могут взимать высокие комиссии за непосредственное получение денег, даже если карта имеет льготный период (grace period) – около 2-4 процентов от необходимой суммы. Мелкими буквами в кредитном договоре может быть прописано, что на данный период не распространяется снятие наличных. Некоторые банки взимают комиссию за операции при оплате товаров и услуг. Такие действия банка являются незаконными и противоречат положениям Гражданского кодекса РФ, а именно статье 819-й, которой установлено, что по кредитному договору с заемщика кредитором взимается непосредственно сумма основного долга и проценты за пользование кредитом.– У каждой кредитной карты есть льготный период – количество дней, в течение которых проценты на кредит не начисляются. К примеру, владелец карты сделал покупку, расплатившись кредиткой, и успел погасить задолженность до истечения льготного периода. В этом случае кредит ничего не стоит.
Если же заемщик затянул платеж, банк начнет начислять проценты за пользование кредитом. И чем дольше владелец «пластика» будет оттягивать оплату задолженности, тем проценты будут больше.
Нужно также учитывать, что льготный период бывает нескольких типов. В одном случае льготный период начинает действовать с 1-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором по карте была совершена покупка.
Например, в условиях договора сказано, что льготный период длится 25 дней. Если вы чтото купили по карте в начале месяца, то у вас еще 55 дней на то, чтобы погасить задолженность без процентов. Если вы воспользовались кредиткой ближе к концу месяца, льготный период будет короче. В таком случае траты по кредитке лучше намечать на начало месяца. Бывает, льготный период начинается с момента первой покупки в кредит. Тогда «отсрочка» действует ровно столько дней, сколько указано в договоре.
В Роспотребнадзоре особое внимание советуют обратить на штрафы, которые грозят заемщику за просрочки по платежам. Специалисты указывают на отсутствие моратория за досрочное погашение кредита по картам во многих банках, поэтому, осуществляя платеж, можно вносить большую сумму, чем требуется.
Храните ПИН-код как зеницу ока
Владельцам любых банковских карт, если они не хотят распрощаться с деньгами, необходимо соблюдать особые меры предосторожности.
Некоторые мошенники «специализируются» на банкоматах. С помощью специальных считывающих устройств они воруют данные с магнитной полосы пластиковой карты, а с помощью скрытых портативных видеокамер подсматривают секретный ПИНкод держателя. В зависимости от правил банка, выпустившего вашу карту, вы в определенной степени отвечаете за убытки, возникшие в связи с утратой карты.
Лучший способ предотвратить мошенничество – постоянно оберегать свою карту.
Сразу после получения новой пластиковой карты подпишите карту на полосе для подписи, находящейся на оборотной стороне карты, перепишите номер карты и телефон центра обслуживания клиентов (эта информация может пригодиться вам в случае потери или кражи карты).
Если ваш банк предоставляет возможность замены ПИН-кода на новый, придуманный вами, то избегайте очевидных, легко предполагаемых цифровых комбинаций – например, таких, как окончание вашего номера телефона, дата вашего дня рождения и прочее. Никогда не записывайте свой ПИН-код – запоминайте. Если вы все же решили записать его, то убедитесь в том, что запись не попала в ваш кошелек, и тем более не записывайте ПИН-код на самой карте и никогда никому его не раскрывайте. Помните, что вы никому не должны и не обязаны сообщать его: ни представителям банка, ни представителям правоохранительных органов, ни кассирам торговых точек.
Не забывайте карту в машине, баре, ночном клубе или на пляже, если это возможно. Убедитесь, что вам вернули именно вашу карту после оплаты ею. Перед тем как подписать чек, подтверждающий покупку по карте, всегда сначала проверьте его, обращая внимание на указанную в нем сумму покупки, оплаченной по карте, сохраняйте копии чеков и слипов, подтверждающих оплату покупок и снятие наличных в банкоматах, всегда проверяйте свою выписку по счету, особенно после возвращения из поездки. Сверьте суммы покупок, оплаченных по карте, с имеющимися у вас чеками. Проверьте выписку: не указаны ли в ней неизвестные транзакции, сделанные не вами.
Никогда не передавайте номер своей кредитной карты по телефону каким-либо лицам или компаниям.
Вы можете продиктовать данные карты, только если вы уверены, что имеете дело с известной, благонадежной компанией. Если, общаясь по телефону, вы почувствовали давление на себя менеджера по продажам, будьте начеку. Не сообщайте им номер своей пластиковой карты до тех пор, пока не приняли окончательное решение сделать покупку. Оплачивая покупку в магазине, не предлагайте дополнительную информацию о себе: все, что может от вас потребоваться – это предъявление документа, удостоверяющего личность. Вы должны знать, кто имеет доступ к вашим картам, если вашей картой воспользовался кто-то из членов вашей семьи (супруг, дети или родители), с вашего ведома или без, то на вас ложится ответственность за его покупки или операции по снятию наличных, храните дебетовую и кредитную карты в надежном месте, не допускайте повреждений (царапин, сколов и т.д.).
Если вы потеряли кредитную карту
1. Немедленно сообщите об этом в ваш банк. Для того, чтобы заблокировать карту, вам необходимо сообщить оператору службы номер и срок действия вашей карты и ответить на его вопросы. Кроме того, уточните фамилию, имя и отчество оператора, принявшего от вас сообщение.
2. В письменной форме известите ваш банк о факте утери. В заявлении должны быть подробно изложены все обстоятельства утери/хищения карты, а также сведения о ее незаконном использовании, если таковые стали вам известны. После получения банком подобного заявления (если не выяснится, что незаконное использование имело место с вашего согласия), ваша ответственность за дальнейшее использование карты прекращается.
3. Если карта была у вас украдена, заявите о случившемся в полицию или в консульский отдел Российской Федерации в стране, на территории которой произошла кража, при этом квитанция о заявлении (копия протокола) должна быть предъявлена в банк.
Дата публикации: 16-03-2013 Автор: Дмитрий Минаев